Das Wichtigste: Kredit für Selbstständige
- Mehrere Wege zur Finanzierung: Selbstständige und Freiberufler finden Kredite heute über smava, ING, Finanzcheck, KfW, auxmoney und weitere Finanzierungswege — je nach Verwendungszweck und Bonität.
- Unterlagen entscheiden mit: Die Erfolgschancen steigen mit längerer Selbstständigkeit, solider Bonität und vollständigen Nachweisen wie Steuerbescheiden, BWA oder Jahresabschluss.
- Freiberufler werden teils günstiger bewertet: Einige Banken schätzen Freiberufler teilweise besser ein als Gewerbetreibende. Entscheidend bleiben aber Branche, Einnahmenentwicklung und Bonität im Einzelfall.
- Förderkredite können attraktiv sein: Die KfW und regionale Förderbanken sind für Gründer und Investitionen oft interessant, weil sie teils bessere Konditionen als klassische Bankkredite bieten.
Voraussetzungen für einen Kredit als Selbstständiger
Wer als Selbstständiger oder Freiberufler einen Kredit beantragt, steht vor anderen Anforderungen als ein Angestellter mit festem Monatsgehalt. Banken prüfen bei Selbstständigen meist genauer, weil Einkommen, Auftragslage und betriebliche Entwicklung stärker schwanken können als bei Angestellten.
Diese Faktoren verbessern oder verschlechtern typischerweise die Kreditchancen:
- Mind. 2–3 Jahre Selbstständigkeit
- Einwandfreier Schufa-Score
- Stabile oder wachsende Einnahmen
- Vollständige Einkommensnachweise
- Sicherheiten (Immobilien, Bürgschaft)
- Zweiter Kreditnehmer (z.B. Ehepartner)
- Unter 1 Jahr Selbstständigkeit
- Negative Schufa-Einträge
- Stark schwankende Einnahmen
- Unvollständige Unterlagen
- Laufende Insolvenzverfahren
- Fehlende Steuerbescheide
Welche Kreditarten für Selbstständige sinnvoll sein können
Je nach Zweck kommen für Selbstständige unterschiedliche Finanzierungsformen infrage. Welche Lösung passt, hängt vor allem von Einsatz, Laufzeit und Rückzahlungsfähigkeit ab:
Privatkredit (Ratenkredit)
Ein zweckungebundener Ratenkredit kann für Selbstständige eine flexible Lösung für private Anschaffungen sein – neues Auto, Renovierung oder Umschuldung. Hier spielt die persönliche Bonität die entscheidende Rolle. Summen bis 100.000 € sind bei guter Bonität möglich, in der Regel ohne zusätzliche Sicherheiten.
Betriebsmittelkredit
Zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe – etwa wenn Kunden spät zahlen oder saisonale Schwankungen das Geschäft belasten. Betriebsmittelkredite sind oft kurzfristig angelegt (häufig 6–36 Monate) und werden bei smava, Finanzcheck, auxmoney oder spezialisierten Fintechs digital beantragt. Online-Finanzierer werben teils mit schnellen Entscheidungen, während klassische Banken häufig mehr Unterlagen verlangen.
Investitionskredit
Für größere Anschaffungen im Betrieb: neue Maschinen, IT-Ausstattung, Firmenfahrzeuge oder Büroeinrichtung. Investitionskredite haben längere Laufzeiten (bis 10 Jahre) und sind meist zweckgebunden, was zu günstigeren Zinsen führen kann.
Kontokorrentkredit
Ähnlich wie ein Dispokredit für das Geschäftskonto – ein flexibler Kreditrahmen, der jederzeit bis zum vereinbarten Limit genutzt werden kann. Besonders praktisch für saisonale Schwankungen. Der Kreditrahmen verringert sich in der Regel wieder, wenn Guthaben auf dem Konto eingeht.
Kreditanbieter für Selbstständige im Überblick
smava, ING, Finanzcheck, KfW, auxmoney und weitere Finanzierungsoptionen haben wir nach Kreditart, Finanzierungsrahmen, Antragsprozess und Eignung für verschiedene Selbstständigen-Profile eingeordnet. Je nach Ihrer Situation – Freiberufler, Gewerbetreibender oder GmbH-Inhaber – können unterschiedliche Marken passen.
1. iwoca Flexikredit — Für kurzfristigen Liquiditätsbedarf
iwoca Flexikredit
Speziell für KMU und Selbstständige entwickelter Flexikredit: kein fester Tilgungsplan, Rückzahlung jederzeit möglich. iwoca wirbt mit schneller Prüfung – besonders interessant bei kurzfristigem Liquiditätsbedarf.
Jetzt beantragen →Vorteile
- Schnelle Entscheidung (24–48h)
- Flexibel rückzahlbar, kein Strafzins
- Auch für jüngere Unternehmen
- Digitaler Antragsprozess
- Bis 500.000 €
Nachteile
- Zinsen bonitätsabhängig (können höher sein)
- Nicht für Existenzgründer (mind. 12 Monate)
2. smava — Beste Kreditvergleichsplattform für Selbstständige
smava Firmenkredit
Kreditvergleich mit Schufa-neutraler Anfrage – smava vergleicht Angebote aus über 20 Partnerbanken und findet passende Finanzierungsvorschläge für Ihre Situation. Auch für Freiberufler und Selbstständige geeignet.
Jetzt vergleichen →Vorteile
- Schufa-neutrale Konditionsanfrage
- Viele Partnerbanken im Vergleich
- Kostenloser Vergleich
- Auch für Freiberufler
Nachteile
- Vermittler, kein direkter Kreditgeber
- Angebot abhängig von Partnerbanken
3. ING Geschäftskredit — Für etablierte Selbstständige
ING Geschäftskredit
Der ING Geschäftskredit richtet sich an selbstständige Freiberufler mit ING Geschäftskonto. Online beantragen, Kreditentscheidung direkt – Sondertilgungen jederzeit kostenfrei möglich.
Jetzt beantragen →Vorteile
- Kostenlose Sondertilgungen
- Direkte Kreditentscheidung online
- Bis 100.000 €
- ING mit niedrigem Einstiegszins
Nachteile
- Nur mit ING Geschäftskonto
- Mind. 2 Jahre Selbstständigkeit erforderlich
4. TARGOBANK Privatkredit für Selbstständige — Speziell für Freiberufler und Selbstständige
TARGOBANK Privatkredit für Selbstständige
Die TARGOBANK gehört zu den wenigen Banken, die Kredite explizit auch für Freiberufler:innen und Selbstständige anbieten – mit auf diese Gruppe zugeschnittenen Antragsprozessen und flexiblen Laufzeiten.
Jetzt beantragen →Vorteile
- Explizit für Selbstständige
- Flexible Laufzeiten (12–96 Monate)
- Pausierung der Raten möglich
- Ratenschutz-Option
Nachteile
- Zinsen bei Selbstständigen etwas höher
- Maximalbetrag 80.000 €
Kredit für Freiberufler – Was ist anders?
Freiberufler genießen bei Kreditanfragen in der Regel bessere Konditionen als Gewerbetreibende. Der Grund: Banken stufen typische Freiberufler-Berufe (Ärzte, Anwälte, Steuerberater, Architekten, IT-Freiberufler) als weniger konjunkturanfällig ein.
Steuerrechtlich ist der Unterschied klar: Freiberufler geben eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) ab und zahlen keine Gewerbesteuer. Gewerbetreibende brauchen dagegen eine Gewerbeanmeldung und müssen bei höheren Gewinnen Gewerbesteuer entrichten.
- Akademische Freiberufe: Stabile Einnahmen werden von Banken teils besonders positiv bewertet.
- IT-Freiberufler und Berater: Bei nachvollziehbarer Auftragslage bestehen oft gute Chancen auf passende Angebote.
- Architekten und Ingenieure: Je nach Einkommenshistorie und Projektsituation können solide Finanzierungschancen bestehen.
- Schwankende Einnahmen: Banken prüfen oft genauer, was die Kreditvergabe erschweren kann.
KfW-Förderkredite für Selbstständige und Gründer
Die KfW bietet staatlich geförderte Programme an, die je nach Vorhaben und Finanzierungspartner günstigere Konditionen als klassische Bankkredite ermöglichen können. Diese werden nicht direkt bei der KfW, sondern über Ihre Hausbank beantragt.
- ERP-Gründerkredit StartGeld: Bis 125.000 €, speziell für Gründer und junge Unternehmen unter 5 Jahren – auch für Nebenerwerbsgründer geeignet.
- ERP-Gründerkredit Universell: Bis 25 Mio. €, für Investitionen und Betriebsmittel, für Unternehmen bis 5 Jahre nach Gründung.
- KfW-Unternehmerkredit: Für etablierte Unternehmen und Selbstständige – Investitionsfinanzierungen bis 25 Mio. €.
- Mikrokreditfonds Deutschland: Kleinkredite bis 25.000 € speziell für Kleinstunternehmen und Gründer mit erschwertem Bankzugang.
Unterlagen-Checkliste: Was Banken verlangen
Wer gut vorbereitet in die Kreditverhandlung geht, erhöht seine Chancen auf Bewilligung und günstige Konditionen erheblich. Diese Unterlagen werden von den meisten Banken verlangt:
Bei Kapitalgesellschaften (GmbH, UG) werden zusätzlich ein aktueller Handelsregisterauszug und ggf. Informationen zu wirtschaftlich Berechtigten benötigt. Je nach Geschäftsmodell kann ergänzend auch ein passendes Geschäftskonto oder eine Firmenkreditkarte sinnvoll sein.
Kredit als Selbstständiger in 5 Schritten beantragen
So läuft die Kreditbeantragung bei smava, ING, Finanzcheck, auxmoney oder spezialisierten Online-Banken in der Regel ab:
- smava, ING, Finanzcheck, KfW oder auxmoney auswählen: Über unsere Vergleichstabelle auswählen – auf Zinsen, Max. Betrag und Zielgruppe achten
- Online-Formular ausfüllen: Kreditsumme, Laufzeit, Verwendungszweck, Einkommensangaben
- Unterlagen hochladen oder verknüpfen: BWA, Steuerbescheide, Kontoauszüge
- Identitätsprüfung: Per Video-Ident oder PostIdent – dauert ca. 5 Minuten
- Kreditentscheidung abwarten: Bei auxmoney und Fintechs oft 24–48h, bei ING, KfW-Durchleitungspartnern und Banken meist 1–5 Werktage
Fazit: Kredit für Selbstständige — mit der richtigen Vorbereitung möglich
Selbstständige und Freiberufler haben heute mehr Möglichkeiten als früher, passende Kreditangebote zu finden. smava, ING, Finanzcheck, KfW, auxmoney und spezialisierte Finanzierer haben das Angebot für Selbstständige erweitert; Prozesse laufen heute oft digitaler und teils schneller ab als bei klassischen Banken.
Entscheidend ist die Vorbereitung: Vollständige Unterlagen, eine einwandfreie Bonität und – sofern möglich – eine mehrjährige Selbstständigkeit sind die wichtigsten Faktoren. Je nach Branche, Unterlagen und Einnahmenentwicklung können Freiberufler teilweise bessere Chancen haben als Gewerbetreibende; pauschal lässt sich das aber nicht sagen.
Wer Konditionen vergleichen möchte, sollte nicht nur ein einzelnes Angebot prüfen, sondern mehrere Optionen strukturiert gegenüberstellen.
Wie wir bewerten und vergleichen
smava, ING, Finanzcheck, KfW, auxmoney und weitere Finanzierungsoptionen werden nach einem festen Kriterienkatalog bewertet. Provisionen haben keinen Einfluss auf Ranking oder Bewertung.
Wir prüfen effektive Jahreszinsen, Zinsspannen und bonitätsunabhängige Konditionen direkt bei smava, ING, Finanzcheck, KfW, auxmoney und den jeweiligen Finanzierungspartnern.
Wir prüfen, für welche Rechtsformen der Kredit offen ist und wie lange die Selbstständigkeit bereits bestehen muss.
Bewertet werden Tempo, digitaler Ablauf und die Möglichkeit einer schufa-neutralen Konditionsanfrage.
Wir schauen auf kostenlose Sondertilgungen, flexible Raten und mögliche Stundungen.
Grundlage sind öffentlich zugängliche Angaben von smava, ING, Finanzcheck, KfW, auxmoney, Preis- und Produktseiten, Förderinformationen sowie redaktionelle Recherchen. Maßgeblich ist immer das finale Angebot des jeweiligen Finanzierungspartners.